家庭理财基础知识

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家庭理财基础知识

家庭理财入门基础知识

如何做好家庭理财规划

家庭投资理财的基本方式有哪些

一、家庭理财基础知识

过去我写了很多理财基础知识普及的文章，但不少读者对于当下的资产配置与市面上的理财产品的理解还是稍有欠缺，那么一个家庭，有哪些好的理财适合配置呢？思哲好好给大家总结了一下：

家庭必备系列之一——创新型银行存款

主要用途： 存放短期资金

风险系数：★（0-5颗星，星越高风险越高）

目前京东金融和百度钱包APP都已经上线了创新性银行存款产品，这些产品把5年定期存款设计成活期的形式，中途可以随时取出（会有第三方机构回购），因此即保证了收益性，又保证了流动性。

安全性方面，由于50万以内的定期存款享受存款保险制度，所以风险系数几乎为零，但由于中小银行存在破产可能，所以50万以上存款风险系数会略有提高。

该类产品收益情况如下：

家庭必备系列之二——货币基金

主要用途： 存放零钱

风险系数：★

货币基金用于投向国债、央票、银行短期拆借、银行协议存款等资产，安全系数极高，历史上全球货基仅出现过一次亏损。

目前各大金融类APP都有其招牌货基产品，我做一个表格大致如下：

由于货基快速提现新规只能单日一万，而大部分APP只支持一只货基的快速提现，因此货基T+0的优势已经大不如银行+存款。

另外从收益性来看今年货基也降到了3%年化左右，同样比银行+没有优势，但鉴于货基快速提现的秒到账速度，当零钱包用用还是非常合适的。

如果资金量比较大，大家可以考虑天天基金的活期宝，其支持最多购买30只基金，由于每只货基都有1万快速取现额度，从而实现单日快速取现可以达到30万额度。

另外从货基收益的角度来看，天天基金和且慢货币三佳（三只货基）的表现会更给力点。

天天基金主要是能一键将当前持仓货基更换成近期收益更高的货基。

且慢的货币三佳则会优选并自动调仓预期收益更高的货基，从而实现相对较高的收益率。

家庭必备系列之三——指数基金

主要用途：3年以上长期配置，分享国家经济增长与牛市红利，实现资产增值

风险系数：★★★★

指数基金入市是最稳妥的家庭理财方案，要知道，指数基金就是一揽子跟踪指数的股票，虽然中国股市近十年表现不太给力，但即便如此沪深300指数也实现了13年3.5倍，折合年化10%的回报率，远高于一般的银行理财。

关于指数的选择，思哲认为对于没有过多精力研究投资的投资者，最好的指数基金投资组合就是中证500+沪深300，因为这代表了上证大部分的股票，妥妥的紧盯大盘型配置。

如有余力，可以再配置上证红利或中证红利指数。

关于指数基金的选择，个人认为选纯被动指数基金即可，在场外我建议选择天弘沪深300（000961）+天弘中证500（000962），因为这个组合是纯被动组合中费率相对最低的（综合年费率0.6%/年，低于其他基金1.2%左右年费率）如有余力，可以再加一只中证红利（100032）或上证红利（510880-场内基金）作为备选。

关于基金的投资策略，如果有一笔存量资金，我认为以当前估值而言，将30-40%流动性资产配置指数基金完全OK，对于工薪族，我建议则是每月拿出40%左右结余月薪用来定投。

家庭必备系列之四——履约险P2P

主要功能：1-2年固定收益，资产稳健增值

风险系数：★★

很多人说P2P风险大，这点思哲承认，但是说有保险公司全额履约保证保险的P2P风险还大吗？

履约保证保险即由保险公司承担借款人履约还款责任的P2P产品，有保险公司兜底，你P2P雷的概率就会大幅降低。

但仍然要清楚第三方担保不是保险公司承保，第三方担保只是普通的担保公司而已，安全系数完全不同，而且一家P2P公司的履约险标的占比基本都是比较少的，收益也会相对偏低，投之前务必看仔细了。

那么现在市场上主要有什么履约保证保险的P2P产品？

我整理了有履约险的主流P2P平台集合如下：

这里面有一个指标值得关注，就是保险公司综合偿付率=实际资本/最低资本，最低资本即偿付所有债务和其他风险后的最低资本要求，而实际资本就是保险公司资产与负债的差额，因此实际资本/最低资本越高，说明保险公司偿付能力越强，从以上几家公司合作的保险公司来看，偿付充足率均在200%以上，这说明以当前资产完全能远远覆盖其保险业务的负债，运作非常健康。

因此我建议风险偏好适中的家庭可以适当分散20-30%资金用于配置履约保证保险的P2P产品，用以追求更高的长期投资回报。（本文涉及产品只做举例不做推荐）

一、家庭理财入门基础知识

家庭理财入门基础知识？

作为一个固定收入的家庭，资产配置要从四个方面入手，即国际上通用的4321理财法则。
创富投资：40%的收入用于投资，这部分钱是使自己资产增值的最主要部分，也是投资的重点，需要注意的是，对于固定资产的投资也属于这部分，即你对房产的投资也可以算入，只是房产在未来，并不是好的投资。

衣食住行：30%的钱用于日常消费，这部分是我们经常要花的，如果消费不够30%可以转入下个月消费基础，然后对总体进行配置。货币基金的盛行（如余额宝）和互联网理财（如财猫网理财）的出现为这部分钱也带来了收益；如果用信用卡消费，可以获得28至48天不等的免息期，这近一个月的时间可以为每一万元带来一个月50元左右的收益，因此在可控的情况下，请使用信用卡。

储蓄备用：如果是长期资金池取不出来怎么办，没有关系，请使用信用卡分期或者保单贷款，等这部分到期还上就行了。这会带来一定时期的利率损失，不过，这不是为了救急吗？

保险：10%的钱用于保险。保险并不能够给你带来投资回报，但会让你在面临诸如重大意外、重大疾病及家庭严重变故时不至于因事致贫和因病致贫以至于整个理财计划落空和生活质量遭到严重改变，主要保险的收益功能是保障和预防风险，理财型保险请划入储蓄备用板块，这里指的保险是保障的意外伤害、重大疾病、住院医疗等保障型保险

二、如何做好家庭理财规划

如何做好家庭理财规划

　　理财做得好，首先要有一个全盘规划。家庭理财规划是指在全面考察收支状况、家庭资产财务情况后，根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求，确定家庭理财目标，制定合理的家庭投资理财方案。下面是我为大家带来的如何做好家庭理财规划的知识，欢迎阅读。

　　1、“4321定律”

　　这个定律是针对收入较高的家庭，这些家庭比较合理的支出比例是：40%用于买房及股票、基金等方面的投资;30%用于家庭的生活开支;20%用于银行存款，以备不时之需;10%用于保险。按照这个定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。

　　2、“72定律”

　　如果您存一笔款，利率是x%，每年的利息不取出来，利滚利，也就是复利计算，那么经过“72/x”年后，本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年6%，每年利滚利，12(=72/6)年后，银行存款总额会变成20万元。

　　3、“80定律”

　　一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律”就是随着年龄的增长，应该把总资产的多少比例投资于股票等风险较高的投资品种。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如，如果您现在30岁，那么您应该把总资产的50%[50%=(80-30)x1%]投资于股票;当您50岁时，这个比例应该是30%。

　　4、家庭保险“双十定律”

　　家庭保险“双十定律”告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12万元，那么总保险额应该为120万元，年保费支出应该为12000元。

　　5、房贷“三一定律”

　　房贷“三一定律”是指，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则您会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。

　　需要说明的是，这些小定律都是生活经验的总结，并非放之四海而皆准的真理，还是要根据个人的实际情况灵活运用。

　　延伸阅读：

　　8大理财规划知识

　　1、职业规划

　　选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的规划。

　　2、消费和储蓄规划

　　必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此规划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表，这是人们为确保实现目标所经常使用的一种工具。

　　3、债务规划

　　很少有人在一生中都能避免债务。债务能帮助我们均衡消费，还能带来购物便利，但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

　　4、保险规划

　　人生的不确定性导致持续的保险需求。当你年轻没有负担时，你的主要财富就是工作能力。因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残疾收入补偿保险。当你一步步进入生命周期的'后几个阶段，其他保险的重要性就显露出来了。

　　随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

　　5、投资规划

　　当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。

　　6、退休规划

　　退休规划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。我们大多数人都习惯于靠政府的社保养老，但要知道要想退休后生活得舒适、独立，光靠社保养老是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社保只能满足人们的基本生活需要。

　　7、遗产规划

　　遗产规划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施。

　　8、所得税规划

　　个人所得税与人们生活的关联将越来越紧密。在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。

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三、家庭投资理财的基本方式有哪些

家庭理财总逃不过一个词，那就是“资产配置”。资产配置就是对资金在各个资产之间进行安排的一个过程，在做好合理的资金安排时，面对突如其来的风险才能保住家庭财务的稳定，既不影响正常生活，又能积累财富。本篇我将以此为主题来解答家庭如何理财。
开始前先推荐一门对增加收入很有用的理财课程，用7天时间学完，你会感受到理财能力的突飞猛进：
在家庭理财方面比较合理的支出比例如下：
40%的收入可以投资房子、股票和基金等等，用于实现财产的保值增值
30%的收入用来维持家庭生活的正常运转，保障家人的基本生活；
20%的收入用于银行存款，以备不时之需；也可以适当投点货币基金获取收益。
10%用于规划各类保险，管理可能会出现的人生风险。
一个家庭，可以通过构建投资、消费、储蓄、保险这四个“账户”，来构建一个进攻和防守兼备的家庭财务体系，我们分别来讲讲：
一、投资增值的账户，用来追求收益。
这个账户关键在于要赚得起也要亏得起。很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了，可如果中间遇到什么需要急用钱的事情，就会导致家庭资产的各种问题了，这样肯定是不对的。
我们可以采用50:50的简单配置法则。
也就是把投资的钱平均分成两半，其中一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）。挑选基金是门技术活，不想被割韭菜就得自身实力过硬，一套完善的基金训练课程就可以帮到你：今日仅限50个名额，
二、日常开销账户
日常生活消费不妨配置1~2张信用卡，基本上可以被覆盖。这个账户，每一个小伙伴肯定要有的，但是最容易出现的问题是占比过高。因为这个账户花销过多是很普遍的情况，所以准备其他账户就缺乏资金了。
三、储蓄账户，即保本的钱
这个账户是专属：不能随便使用。过日子肯定要存养老金和教育金的，但时常会被买车或装修等原因用掉。
重在积累，需要为长远的财务目标，每年或每月有固定的钱进入这个账户。
很多人都是通过基金定投的方式来实现这个账户的。
四、保命账户，用来实现风险的管理和转移
简单来说，就是买保险，根据“双十”定律，保费占家庭年收入的10%左右就可以了。
每个人不是一开始就都有四个账户，要通过我们对理财知识的学习，然后一点一点去完善。理财之行需要引路人，一套完善的理财课程能让你少走弯路：

以上是我对《家庭投资理财的基本方式有哪些》的回答，望采纳~
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