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什么是金融论文？
金融学（Finance）论文是从经济学中分化出来的应用经济学科，是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象，具体研究个人、机构、政府如何获取、支出以及管理资金以及其他金融资产的学科。
针对运用经济学一般方法分析金融保险活动、处理金融保险业务，有一定综合判断和创新能力，能够在中央银行、商业银行、政策性银行、证券公司、人寿保险公司、财产保险公司、再保险公司、信托投资公司、金融租赁公司、金融资产公司、集团财务公司、投资基金公司及金融教育部门工作的高级专门人才。
数字化金融对消费信贷的影响？
一、数字金融的减贫效应最近数年间，依托后发优势与信息基础设施的迭代发展，中国数字技术获得了突破性的发展，在社会的数字化上出于世界领先水平，数字与传统行业的结合日益紧密，生产效率得到了快速提高。
数字化作为一种信息传播的方式，在信息的量与传播上是革命性的，因此依托数字化的发展，作为极度依靠信息来完成资源配置与风险规避的金融行业，得以和数字化技术更为紧密地结合。
由于数字化手段可以突破物理网点的限制，降低服务的成本，聚合被服务的人群，获得关于偿债能力更为全面和丰富的指标，故而数字金融在补足传统金融服务的短板，破除金融服务的门槛，增加金融服务的受众群体方面有着举足轻重的作用，极大地提高了金融普惠的可能。
为了为相对贫困的群体提供金融服务，传统金融的发展因为在降低贫困方面基于其自身嫌贫爱富的特点难以有所作为，传统金融基于其自身逐利与风险的考量，越贫穷越难以获得信贷，越贫穷信贷的成本越高，越富裕获得信贷的困难程度越低，信贷成本越低。
但正是贫困，正是无法完成生产资产的积累，正是一直徘徊在温饱线上，贫困群体就一直难以摆脱贫困的处境，正如根据反奴隶组织的研究指出，印度因债为奴的家庭，其实只需50美元即可拜托其不断为奴的困窘。
同理尽管为贫困群体提供摆脱贫困处境的机会，对于其家庭生产和社会发展都大有裨益，但对于传统金融服务的提供机构而言，虽然边际收益率很高，但其绝对数值太小，而贫困群体要么过于分散，要么集中却过于偏远的问题，都为传统金融提供服务的物理网点成本提出了巨大的挑战。
然而由于其发展时间尚短。
尽管数字金融确实直接对降低贫困有着非常积极的作用，但其仍可通过影响收入分配效应和实现经济增长完成贫困减缓的功能，且经济增长带来的作用远大于收入分配效应的作用。
而和牛余斌的研究结果不同，西部的检品效应最为显著，相反中东地区似乎影响不大。
在信贷层面，金融本身嫌贫爱富的特征，传统金融基于其本身逐利性与风险规避的动机，很难脱离行政命令而主动向贫困群体提供其服务，而因为信息不对成和传统观念，贫困群体与农村人群对金融工具又有很高的工具排斥。
但数字金融不同，数字金融利用其物理空间上的突破性、服务成本的低廉性，有机会解决中小微企业和贫困群体等金融弱势群体难以取得信贷的困境，帮助其实现生产资本的积累，为其生产生活产生助力，通过平滑其消费，避免其落入民间借贷带来的债务困境。
继而得以帮助扩大生产，减缓其贫困状况。
而从储蓄的渠道，传统金融的理财产品因其服务成本几乎不服务于低收入群体，将本就收入低下的家庭排除在外，而数字金融则为这类居民通过数字渠道购买更为多样性的互联网金融产品提供了可能的渠道，使得其存余资金可以获得受益，且通过金融知识的普及获得抵御风险的能力。
而从间接减贫的角度而言，数字金融则是通过实现总体区域内的经济增长，贫困人群因总体经济增长而受益或者通过数字金融带来的收入再分配带来的。
因为整体经济的增长而搭上顺风车，尽管贫困人群本身并未从使用数字金融而受益，也因为地区经济发展后，政府财税的转移支付以及其他渠道实现收入增加。
而收入分配效应则体现在社会制度层面，若区域内的分配机制并不公平，则反倒发展成果为少数人所有，反倒因贫者愈贫富者愈富的马太效应致使贫困人口陷入更为糟糕的恶性循环中去。
因此对于间接减贫的渠道而言，一方面是总量的增长，一方面是增量的分配。
正因如此数字金融对于贫困人群的助益极受区域基本情况的限制，在全国各省市范围内展现出区域异质性。
而金融的嫌贫爱富特质也在此显露，对于传统金融而言，经济发达地区与金融落后地区的风险受益并不匹配，经济发达地区不仅预期受益丰厚，而且风险较小，经济落后地区不仅预期受益偏低，而且风险较大。
而一地区原本的传统金融禀赋不同，所受数字金融的影响不同。
若原本传统金融的服务即已满足居民日常所需，则数字金融不过是锦上添花，自然无法与原本金融资源匮乏，甚至是金融真空的地区相提并论。
二、数字金融与居民消费以上，我们已经知道数字金融的经济增长、收入分配和其本身减缓金融排斥的作用为拉近贫富差距提供了极大动力。
那么数字金融作为一种加速金融服务的技术加成形式，金融对于微观个体而言，作用主要是帮助其平滑当期消费。
那数字金融如何影响居民消费呢？至2016年为止，我国居民消费率从200年的47.5%降到39.4%，似乎整体而言，我国的居民消费率显著下降，但值得注意的是，我国的消费率有先降后升的趋势，根据近期研究论文使用较为广泛的中国数字金融指数，即北京大学数字金融研究中心编制会同蚂蚁金服编制的指数，10年后数字金融的发展和居民消费率同步提高。
而2011到2015年，我国数字金融的均值上升了三倍有余，数字金融在四年内飞速发展。
而在2010年我国消费率达到谷底，位列世界上最大的经济体中倒数第一。
而居民消费正是国民经济增长的原动力之一，同时有助于解决社会资源配置，帮助居民就业，继而得以扩大生产、省升级产业，按需完成产业结构转型的重要力量。
故而十九大报告同时将“完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用”。
数字金融亦在此方面被给予厚望。
那么数字金融的进展对居民消费究竟有何影响？首先，不言自明且久经检验的观点是，金融约束对居民消费会带来显著的负面效应。
因为居民的收入不仅要负担当期消费，还需为日后不确定的风险提供保障，避免出现突发性的大额支出时，因无法借贷而陷入不可以挽回的困窘，而金融市场的作用就是让资金融通更有效率，对微观个体而言，金融作为一种资源分配手段，可以利用其分配功能实现平滑当期消费，减缓流动性约束，并带来安全感，进而式样消费需求，并不必强行降低生活质量。
同时实证方面，有学者通过统计低收入群体的在金融机构的账户使用频率和其消费与收入关系发现，其频率较高时，消费的金融与其当期收入较同收入水平的均值而言都相对较高。
对于这一状况的解释，研究通过将持有的现金理解成具有方便购买的预期，即对持有货币作效用函数，发现流动性通过节省消费者的时间，便利其支付而影响其消费。
而国内，早期研究通过银行卡的普及程度来衡量金融的发展水平，通过检验得出，金融发展水平显著正向影响了居民消费。
具体到普惠金融而言，研究支出金融体系覆盖的范围越广，越多的居民和企业就更容易缓解其所受的金融排斥，因此普惠金融对 于居民与企业来说具有十分积极的意义，而若想践行普惠金融，则不得不依赖于新兴的信息技术和数据技术，帮助传统金融向外发散，提高金融体系的效率，向下纵深，利用长尾效应实现金融机构与被服务群体的双赢局面，而金融市场作为信息中介，对于资金资源的提供方与需求方来说亦是共赢，其本质在于利用信息传递效率的提高，提高市场经济作为一种社会资源分配的方式，更有效率地配置有限的资源，继而在并未凭空产生什么的情况下，实现增长。
综上所述，数字金融对于十九大报告中所期望的增强消费带动经济的基础性作用确实影响显著，其本质在于利用数字技术这一润滑剂，帮助顺畅运转市场发挥资源分配功能，发现个人需求信息，从而释放被压抑的增长动力。
且如上文所述，数字金融亦带来经济增长，继而增加居民收入，因此即便从收入增加的角度来看，数字金融也有利于增加居民消费的资本，与此同时数字金融平滑消费的功能增强了抵御未来未知风险的能力，也有利于增加居民进行当期消费的信心，但与此同时，也需提升金融知识的普及，避免居民落入家庭杠杆率过高的陷阱。
影响主要体现在以下两个方面：数据隐私和安全：数字化金融平台对数据隐私和安全的要求越来越高。
由于消费信贷市场的消费者数据庞大，因此保护消费者隐私和安全对于数字化金融机构非常重要。
数字化金融机构需要采取措施保护消费者数据不被滥用或泄露，例如建立安全的加密传输协议、加强数据访问和监控机制、实施数据最小化原则等。
数字化平台的便捷性：数字化金融平台通过提供在线申请、提交和还款等在线服务，消费者可以更快捷地完成消费信贷申请，减少线下操作流程的时间和人力成本，提高用户体验。
数字化平台也可以提供更好的信用评级和还款建议，帮助消费者做出更明智的消费决策。
数字化金融的发展对消费信贷带来了很大的影响，消费者可以通过数字化平台更轻松地获得消费信贷服务，同时也提高了金融机构的效率和用户体验。
数字金融对消费信贷的影响，数字金融的减贫效应最近数年间，依托后发优势与信息基础设施的迭代发展，中国数字技术获得了突破性的发展，在社会的数字化上出于世界领先水平，数字与传统行业的结合日益紧密，生产效率得到了快速提高。