浅谈‘指定受益人’的重要性

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浅谈‘指定受益人’的重要性

买保险指定受益人，有哪些好处？

保险指定受益人的好处

买保险，为什么指定受益人很重要

一、浅谈‘指定受益人’的重要性

每天与客户打交道，发现了一个问题，是关于 ‘受益人’的。今天咱们就来说说这个 ‘受益人’的重要性。

首先要先明白，什么是 ‘受益人’。其实特别好理解，特殊情况下，保险公司把钱给谁，谁就是受益人。

受益人又分为 生存受益人 和 身故受益人。

很多产品的的 生存保险金，都归 生存受益人。比如 ’年金‘、’养老金‘、’教育金‘等等，这部分钱的归属就是生存受益人。

一些意外险或寿险，包含身故保险金 的，这笔钱就由其受益人来领取。

今天咱们就来讲讲 身故保险金受益人 的两种选择，法定受益人 和 指定受益人。

这两种选择到底会有什么样不同的结果，就是下面要讲的。

案例分析

张三，投保了一份保险，含有大额的身故保险金，受益人一处写着 法定受益人。

那么这笔钱要如何分呢？保险法第42种规定了 ‘要是没有指定受益人，身故保险金算遗产’。

这下就尴尬了。老子去世，这笔钱不能直接属于儿子，还要走好多的手续。这笔身故保险金和分遗产一样，要遵循以下几点：

确定有几个继承人。第一继承顺序为父母、配偶、子女。子女又分为婚生子女和非婚生子女。张三的父母、配偶、子女、私生子、养子女、继子女享有同等的继承权。

要证明继承关系。要提供户口本之类的证明，就怕父母去世了，如父母所在的村委会或居委会都已经撤销了，这证明咋开啊，蛋疼吧。子女成家后和父母不在一个户口本上的也得开证明，亲属关系证明，用以证明 ‘儿子是儿子，女儿是女儿’。

所有继承人要对分配保险金没有意见。如果有意见，好吧，打官司吧。身故保险金高一点打就打了，如果数额无所谓，还要花费时间在这上面，真的是浪费时间了。

所有继承人，要共同办理保险金申请手续。共同办理手续啊。这个要求很蛋疼。如果几位继承人在同一个地方还好说，不在同一个地方的，想要把人凑齐，真不是件容易的事。

如果有 “指定受益人” 呢，就没有那么麻烦了。指定谁，就由谁来领这笔钱。以上的麻烦都能免了。（关注微信公众号 保险狼，了解更多）

“指定受益人”还有几个好处。1、不用交税。2、不用还债。

因为指定了受益人，这笔钱就不能算遗产，是不进入遗产里面的，也就不用交遗产税。

如果张三生前还有部分债务，那这笔钱能不能用来还债呢？未指定受益人的，被保险人死亡之后，其人身保险金作为遗产处理，可以用来清偿债务或赔偿。指定受益人的，就可以做到 ‘父债子不还’。

知道了 “指定受益人” 的好处，大家在以后购买保险的时候，一定会在这个选项上面慎重考虑了吧。而且受益人是可以变更的，这一点倒是很人性化的。

比如张三客户生前经常被大儿子打来打去，不孝顺。他就可以更改这种受益人设定更改成让二儿子指定受益。或者减少大儿子受益的比例。等他悔过了，孝顺了，再变更成两人共同受益，或增加受益份额。

今日话题：除了受益人，您还觉得保险中的哪些知识搞不懂，请在文章下方留言评论，共同探讨。

一、买保险指定受益人，有哪些好处？

买保险指定受益人，好处有三点：
1、指定受益人让理赔手续更简单。
指定受益人申请理赔只需提交受益人身份证明材料即可，而法定继承不仅需要提供各种文件，还需要继承人都到场，程序是相当的繁琐，相当于和被保险人相关继承人都需要一一证明。
2、指定身故受益人所赔付保险金不得用于抵债。
很多人说买保险是避债避税，其实只有指定受益人才有可能做到这一点，而法定受益人是不能做到的。也就是说若被保险人生前负有一定的债务，在法定受益人的情况下，人身保险身故金首先是用于偿还其所负债务，剩余的金额部分才可由其法定继承人继承。而作为保险受益金的财物是不得用于抵债的。因为在法律上受益权大于债权大于继承权。
3、不征收遗产税。
“法定”的话，保险金将作为遗产按继承顺序进行分配，一旦国内的遗产税开征，法定继承人就可能得上缴5%~20%不等的遗产税。

二、保险指定受益人的好处

保险受益人也称“保险金领取人”，它指的是在保险事故发生或约定的保险期限届满时享有保险金请求权的人。

要注意的是：保险受益人又分为法定受益人和指定受益人，填写了指定受益人更有好处。

想进一步了解指定受益人的，可以看看这篇文章：

下面，我们来聊聊指定受益人的好处。

1.理赔速度更快

如果指定了保险的受益人，那么在被保人出险后，只需要指定受益人凭借身份证信息即可办理理赔手续，理赔过程会简单很多，理赔速度自然更快。

2.不用征收遗产税

没有指定受益人的情况下，保险金常常会被认定为遗产。

尽管保险公司会将这笔钱赔给法定受益人，但是遗产税一旦开征，法定受益人最后实际到手的保险金额就会打一定的折扣。

而如果保单指定了受益人，就可以免征税费，指定受益人最后获得的保险金额是完整的赔偿金。

3.避免家庭纠纷

如果没有指定受益人，被保人出险后所留下来的保险金额会给予法定受益人。

但是，随着时间的发展，家庭结构和人员关系常常会发生变化。如果没有确定好受益人，最终的赔偿结果可能与投保初衷有一定的出入。

综上来看，买保险时指定受益人的好处并不少。

要注意的是：买保险时除了要指定受益人外，还需要提前了解许多保险基本知识。想知道保险都有哪些基本知识的，可以看看这篇文章：

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资料来源：

三、买保险，为什么指定受益人很重要

富人为什么要买保险？
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”很多人对此不以为然，认为这不过是保险企业的宣传噱头，但是当安然公司破产后，看到原总裁肯尼思?莱现在依然每年能从保险公司领到大约97万美金的养老年金时，我们不得不深信这句话的真实性和佩服李嘉诚先生对风险管控的卓越见解。◆规避风险，以小搏大富人虽然在医疗支出方面不需要更多保障，但是应该保障其挣钱的能力。因为一旦出现意外，对于富人来说失去的只是生命本身，而整个家庭失去的不只是顶梁柱，还失去了继续高品质生活的物质基础。通过购买足额保险，可以保障其在丧失挣钱能力的时候，使自己及亲人挽回失去的量化价值，在最大程度上保证延续较为优越的生活方式。◆资产保全锁住财富众所周知，随着市场环境的不断变化，企业经营的风险无处不在，富人们的资产很容易因经营不善或者金融环境动荡而缩水，今天的千万富翁也许在一夜之间陷入赤贫。但是保险就像自家的“守财奴”，忠心耿耿地跟随着我们，为我们的家人保全资产，锁住财富。◆财务规划财富传承《中华人民共和国保险法》第二十三条、三十四条分别规定，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”；“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。此外，保单贷款功能也可以在关键时刻成为最好的“变现”工具。从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还是很好的合理避税和遗产安排工具。很多世界富豪通过购买高额人寿保险来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。因此，对富人而言，及早做好人生财富的规划，对自己、对家人都是一种明智的选择。◆关怀有形，情义无价富人们通过打拼积累下来的财富，并不希望让富二代们挥霍一空，更不愿意子女成为贪图享乐的寄生虫。保险可以以年金的方式分年给付，一直持续到子女年老，这样既培养了他们独立生活的能力，也保证了他们有一定质量的生活。当今保险产品中，有众多针对高端客户的产品可供选择，像中宏保险的富贵年年两全保险（分红型）就是针对中高端客户对于短期缴费、快速返还和灵活理财类产品需求而特别设计开发的一款综合型保险理财产品。该产品只需5年即可轻松完成缴费，更可通过选择减额缴清，实现灵活缴费，按缴费比例安心享有相关保险利益。从第5个保单周年日起，被保险人可以每年领取生存现金直至期满，获得长期稳定的现金流。40年满期还可领取400%保额的满期金。此外，在人生关键期（18岁--60岁之间），还可额外获得意外身故保障。客户可以根据自身未来经济情况的预期，做灵活随心的规划。（来源：中宏保险）
有钱，是目前拥有财富，但是能否保证一直有钱呢？这些财富能保值增值吗？财富能传到下一代吗？这些都是不可预测的。不可预测的经济变化和不可预测的人身风险，都可能让财富遭受损失。对富人来讲，保险可能不能让你更有钱，但当你和你的财富面对不可预测的世界时，保险会让你变得更加容易把握未知的未来。有这样一个观点：王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情，他们完全可以通过别的方式作出安排。一方面，保险是资产保全的工具。保险是指定收益，很多时候，其他财产的安排会受到法律的限制，比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁，但是保险指定谁是收益人就是谁，当然目前只能是在直系亲属范围内，在海外，甚至可以把保险受益人指定为慈善机构或者公益组织，所以买保险也可以成为一种行善的方式。另外一个很重要的方面，保险帮助人们规避了未来的不可预测风险。我们可以告诉那些存“私房钱”的女士，这些钱在法律上是不成立的，它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。而你用这些钱去来买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单是可以保留的。因为在法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。当你把保险推荐给客户时，如果把保险当成投资品来谈，通常富有的客户是无法接受的，保险的投资收益根本无法打动他们。富人之所以成为富人，是因为很多时候，他们自己的投资回报水平要远远高于保险公司所能提供给他们的收益率，保险是不可能有很高的收益率的。赚得更多，那是客户自己的事情。如果当做投资，我们不建议富人买保险。白领阶层买保险是为了把风险转嫁给保险公司，因为他们不能承受风险带来的财富损失；而富人虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失，但保险的意义在于，把辛苦赚到的钱、打拼下的江山安全的保留下来。富人买投资型保险的意义不大，但养老保险、定期寿险这类保障险种以及有利于财富安排的险种是必要的。保险本身不具备直接投资的功能，只是风险管理的理财工具。现在虽然很富有，但财富只是一时数字的积累，而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。如果做一个10年期的保险计划，到期就会有一笔很大的钱可以用。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。保险，同时也是一种很好的资产保全工具。如果你不能理解什么叫资产保全工具，那可以举例来说：黄金十年后能增值多少，谁也不敢说，但有黄金在手，心里就会比较踏实。再比如房产地产，有房子也让人心里踏实，尽管现在不是一笔钱，但那是一项资产。保险也一样，是资产保全的工具。有了这些东西，面对未来的不可预测，就不会感到惶惑不安，心里就会踏实一些。对于不可预测的风险，人们可能很难去逃避；但通过保险，可以让大家更坦然地去面对未来。万一遭到人身风险，就可以把保险让成一个风险投资工具了。在没有遇到风险时，做事业赚钱；一旦有风险，风险本身就可以带来受益。比如我们有两个客户购买了3000万元的人身保障，一旦他们出现了人身风险，风险将会变成受益。这是最实际的变被动为主动，化悲痛为力量。通常讲的风险投资是人们主动去选择的事业，生意总是有赔有赚的，为了赚，人们甘冒一些赔本的的风险。但对于保险而言，要对我们自己不愿意承担的风险去投资，当这类风险一旦来临，首先，不能让风险对自己形成沉重的打击，其次，不能让财富损失，而最好还要能将风险变成赚钱的事情。一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。富裕客户的收入类型可以分成两种：一种是有固定投资收益，还有一种是项目性质的。如果收入属于项目性质的，可拿出利润的5%买保险，这只占资产的很小一部分，但可以形成适当的保障体系。如果是经常性收入的，建议用年收益10%左右的财产来投保。这种安排心理上可以接受，同时可以形成安全的风险管理体系。如果希望资金产生更多的收益，就不能让保险占用太多资金。另外，富人购买保险时的一个重要风险是保费中断。因为有钱时往往倾向于多买，而一旦收入水平下降，很容易造成无力续缴高额保费。而一旦保费中断，将会带来比较大的损失，因为退保的成本是很高的。所以说，在购买保险钱一定要做通盘考虑，不但要根据自己现在的收入特点来设计保险计划，还要根据对未来的预测来调整计划。期缴要考虑到事业周期，一个人不能事业都一直处于鼎盛。那么在有钱时一次付清所有保费是否可行呢？这种方式用来买寿险是可以的，但买医疗保险是不合适的。因为保险属于以小博大，用同样的保费换取同样的保额，这是没有意义的。

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