专家学者热议广东保险业参与多层次社会保障体系建设

内容导航：

专家学者热议广东保险业参与多层次社会保障体系建设

多层次的社会保障体系

建立多层次的社会保障制度的必要性?

五个方面推进社会保障体系建设

一、专家学者热议广东保险业参与多层次社会保障体系建设

“广东是我国现代保险业改革开放的前沿阵地，鼓励保险业参与构建多层次社会保障体系，具有突出的区位优势。”北京大学经济学院副院长锁凌燕这样分析。据她观察，广东保险业积极发挥区位优势，服务人民群众日益高涨的保险保障需求，产品性价比持续优化，单位保费对应的保障水平五年间翻了一番，提供保险保障金额的增速远高于同期保费增长水平，体现出行业高质量发展的成效。

社会保障是“安全网”，也是“稳定器”，与人民幸福安康息息相关。近十年来，广东多层次社会保障体系建设越织越密，让更多人病有所医、老有所养、民有所靠，稳稳托起广东人民的幸福。广东保险业在多层次社会保障体系建设中形成了哪些经验？广东保险业促进粤港澳三地互联互通有哪些新的尝试？广东保险业如何进一步提高保障水平，促进我国社会保障事业高质量发展、可持续发展？对此，南方日报记者采访了专家学者和业内人士。

亮点一

提供全方位多层次多维度保险保障

病有所医，是我国卫生事业发展的根本目的。靠个人、家庭的力量不足以抵御风险，在我国已搭建完成的多层次医疗保障体系上，保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接，可以提供全方位多层次多维度的保险保障，提升人民的获得感、幸福感和安全感。在筑牢民生底线，努力实现病有所医方面，广东保险业为全国保险业改革创新贡献了新经验。

锁凌燕认为，广东的经验探索突出体现在创新公共服务提供和管理理念上，在推行城乡居民医疗保险一体化改革的过程中，广东引入商业保险机构提供补充医疗保险和健康管理服务，与社保部门联合办公、实现基本医疗保险和补充医疗保险实施一体化管理，为参保人员提供一站式服务，降低了行政成本，提升了行政效率和公共服务水平。

广东外语外贸大学金融学院院长展凯进一步认为，“广东探索”首先体现在出台优惠政策，落实大病保险减负效能。目前，大病保险覆盖省内7508万城乡居民，人均医疗负担下降14.5个百分点，减负效能明显。其次，积极探索有效风险管控手段，减轻商业保险公司赔付压力，促进大病保险政策性普惠型业务的可持续发展。这方面的经验包括设立风险调节机制、加强保险机构与医疗服务机构的合作、大力发展以健康管理为代表的配套业务，以及共享理赔数据等。

中山大学岭南学院教授彭浩然认为，广东可供其他地区借鉴的经验有大病保险保障待遇向困难群体和高额医疗费用群众倾斜等。他认为体现在医疗费用越高，支付比例越高；对困难群体下降大病保险起付标准，同时提高报销比例。

广东引入市场机制提高效率的做法被众多专家认可。彭浩然认为，广东引入社会力量参与治理机制，委托商业保险机构承办大病保险业务，将部分管理服务职能委托给商业保险机构办理，一定程度上弥补了医保经办机构在人力、物力等方面的不足，减少政府直接成本，提高管理效能。

“广东作为大病保险制度的起源地，所积累的宝贵数据和经验，可以为国家打造多层次的健康保障体系提供有益的借鉴。”复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲表示，这要求对广东现有的数据进行更好的分析，及对所呈现的规律进一步总结。

“广东探索”的形成，得益于广东的三重优势。在清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生看来，广东整体经济发展水平相对较高，保险在参与多层次保障体系建设方面具备物质基础。其次，广东利用市场机制，为保险业参与多层次的社会保障体系提供了良好的政策环境。最后，广东市场主体较多，市场竞争格局充分，这使得保险业能结合情况有更多创新。

广东保险业参与多层次保障体系建设，在多方面有创新的探索。锁凌燕认为，广东省在城乡居民大病保险、城市定制型商业医疗保险、商业健康保险创新等方面都探索出了很多有益的经验，如基本医保与其他层次的医疗保障实现“一站式”理赔结算，参保人零垫付零跑腿、省时又省心，多层次医疗保障的无缝衔接；多地政府积极指导支持城市定制型医疗保险发展，多地允许使用医保个人账户资金投保，有效推动覆盖面扩大，切实助力了多层次医疗保障体系的建设；积极探索大湾区专属重疾险，产品设计对接港澳，在保障责任、费率水平等方面形成差异化发展格局，有效提升保险业发展活力等。

锁凌燕点评：“这些探索都可圈可点，值得深入总结和推广。”

大湾区创新型跨境医疗保险产品的探索广东有当仁不让的优势。展凯认为，从目前已经上市的跨境医疗险来看，在产品设计上比较接近港澳主流产品，与港澳产品规则衔接，具有保额高和保障范围广的特点，能够有效满足被保险人境外就医的需求。

锁凌燕认为，跨境医疗险的探索一方面较好地满足消费者的境外就医需求，提升内地保险产品的吸引力；另一方面也有利于推进大湾区医疗资源互联互通、大健康产业链融合发展。

这些探索意义非凡。许闲表示，建设粤港澳大湾区要求广东的保险要发挥重要作用，有所作为有所创新。同时在包括长三角、京津冀等区域一体化国家战略中，广东发挥示范作用，可以为这些区域提供借鉴和参考。广东可以引进推广香港保险的优势和长处，打通制度的障碍。通过连接港澳，广东保险业可以提高在全国保险业的优势位置，同时与港澳地区产生经济联动，为内地民众提供多维的保障及更多可供选择的产品。

彭浩然建议，未来广东保险业在打通粤港澳三地互联互通方面可以进行更多尝试。如与港澳同行合作研究探索编制大湾区专属生命表，推进内地与港澳保险规则对接，完善产品设计；其次，为大湾区医疗保险参保人提供医保直接赔付、健康管理、疾病预防等服务；第三，加强与港澳地区私立医疗机构的合作，满足不同层次客户的医疗需求。

亮点二

抓住关键期积极应对老龄化挑战

“老有所养”是每个人、每个家庭的大事；人口老龄化趋势下,这也是国家的“大题目”。从第七次人口普查数据来看，以常住人口口径看，广东省老龄化程度低于全国平均水平。据广东省民政厅的数据，预计到2025年底，广东户籍人口老龄化占比将突破17%，到2030年将突破20%，正式进入中度老龄化社会。

这意味着广东面临的老龄化挑战也不小。彭浩然分析，广东逐步建立起以基本养老保险为基础，以企业年金（职业年金）为补充的多层次多支柱养老保险体系。尽管广东省基本养老保险基金在短期内的收支压力较小，但从长期来看依然面临较大挑战。

锁凌燕认为，广东人口老龄化的地区差异不容忽视，其中珠三角地区受流动人口影响老龄化系数相对较低，东西两翼与北部生态发展区老龄化水平更高。

对此，锁凌燕认为，当前正是广东做好应对人口老龄化各项战略准备的关键时期，必须紧紧抓住宝贵的机遇窗口，加快做好应对人口老龄化的制度安排和环境营造。

面对日益严峻的老龄化趋势，广东应该如何发展多层次养老保障体系？展凯认为，首先，要全面实施全民参保计划，推动实现基本养老保险制度全覆盖，并发展企业年金、职业年金，发展由个人自愿参加的补充养老保险产品，构建养老保险的“三支柱”体系。其次，要推广“兜底供养、普惠供给、多元保障”的基本养老服务供给格局，构建居家、社区、机构“三位一体”养老服务体系，推动实现在保障人人享有基本养老服务的基础上，满足老年人多样化、多层次养老服务需求。

当前，第一支柱“一支独大”，第二支柱是“一块短板”，而作为第三支柱的个人养老金制度建设则还是“一棵幼苗”。在彭浩然看来，作为第二支柱的企业年金，其覆盖面较窄，受益人群不多。

展凯认为，企业年金、职业年金作为养老保险体系的“第二支柱”，在多层次养老保障体系中发挥着重要作用。在构建多层次养老保障体系上，企业年金发展空间比较大，尤其是广东民企的参与度有待提高，企业年金亟待扩容。

学者更为关注“第三支柱”的发展。彭浩然认为，如何发展第三支柱商业养老保险是广东保险业亟待解决的问题。锁凌燕同样表示，构建多层次养老保障体系最关键的是在夯实基本养老保险的基础上，更积极地推进第三支柱发展。

“从国际经验看，第三支柱不仅可以为个人提供更为丰沛的选择，激励其进行养老储备，而且可携带性更强，可以更好地适应就业形态的转变，从而可以让‘非标准就业者’也有条件享受到养老储蓄的政策支持。”锁凌燕表示。

发展“第三支柱”的商业养老保险需要对症下药。展凯认为，广东人身保险的密度和保险深度相对较低；各类养老商业保险产品虽多但同质化严重，与消费者个性化的需求匹配度不高；养老保险产品还需要同步配置重大疾病险、失能保险等不足。针对这些情况，他建议保险公司激发消费者的潜在需求，精准匹配产品；其次，开发更多养老相关保险综合配置方案，同步配置相关保险产品。

展望未来，展凯认为：“随着个人养老金制度落地，商业养老保险市场发展潜力巨大，未来第三支柱会迎来爆发式增长。”

彭浩然建议，为了更好地解决“老有所养”的问题，商业保险公司不仅要灵活设计各类年金保险产品，为参保人在退休期间提供稳定的现金流，还要加强保险产品与居家养老、社区养老、机构养老服务之间的联系，大力提升养老服务品质。

亮点三

商业保险有效拓宽保障覆盖面

完善覆盖全民的社会保障体系，可以使发展成果更多更公平惠及全体人民，同时也是朝着共同富裕方向稳步前进的必然要求。只有将社会保障这张大网编织好，才能让人民有所依靠。

在多层次社会保障体系的构建中，保险业可以发挥非常积极的作用。在锁凌燕认为，保险作为补充保障的主要提供者，满足人民群众多样化、个性化的保障需求。同时作为基本保障管理服务供给中的参与者，成为医疗、护理等保障的重要经办者和服务提供者，发挥其优势，降低基本保障经办运行成本，提升其效率和服务管理水平。此外，保险公司通过投资等活动，在促进经济增长、提高国家税收以及稳定金融体系等方面起到重要的作用，间接为社会保障体系的稳健可持续发展提供良好基础。

具体到广东省，彭浩然认为，广东一直以来都高度重视保险业发展和民生保障工作，积极鼓励保险业参与构建多层次社会保障体系，注重发挥保险的经济“助推器”和社会“稳定器”作用。

展凯认为，广东在鼓励保险业参与构建多层次社会保障体系方面，具备优势。首先，广东作为经济大省，为多层次社会保障体系中的基础保障奠定了强有力的经济基础。其次，广东作为人口大省，居民收入水平较高，在商业健康险、商业养老险上拥有大量需求，为保险业经营这些补充保障提供了巨大市场。第三，广东是保险大省，广东保险业实力雄厚，在商业医疗、养老保险的产品研发、创新以及公司运营上经验丰富，有助于保险业参与建设多层次社会保障体系。

彭浩然认为，广东保险业参与构建多层次社会保障体系的主要优势在于市场观念深入人心。受政府财力的限制，要想获得更高程度的保障水平，必然要积极发挥商业保险的作用。“以城市定制型商业医疗保险为例，广东省许多地市通过‘政府政策引导+群众自担费用+商业风险管理’的做法，有效发挥市场机制作用，在提升群众医疗保障待遇的同时，减轻了社会医疗保险的筹资压力。”

展凯表示，随着个人养老金制度正式落地，广东商业养老保险的发展将大幅提速。此外，从创新上来看，加速大湾区保险业互联互通，发展湾区专属重疾险和跨境医疗险，将推动湾区医疗健康保障水平大幅提升。

在多层次社会保障体系的构建中，新市民群体引起了专家们的重视。新市民为广东各行各业提供了丰富的人力资本和劳动力资源，是推动广东经济社会高质量发展的重要力量。展凯认为，做好对新市民的保障服务，对广东在全面建设社会主义现代化国家新征程中走在全国前列、创造新的辉煌，具有重要意义。

彭浩然同样认为，广东理应为新市民做好保障服务，让其能够在广东安居乐业。“这不仅是推进基本公共服务均等化的内在要求，也是实现共同富裕的题中之义。”

在锁凌燕看来，新市民的身份，意味着他们在就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域会产生出多元化的保障需求，同时因其流动状态出现更多的社保衔接问题。为新市民做好保障服务、避免其“后顾之忧”，让新市民对城市产生归属感、幸福感。

专家们形成共识，广东省在多层次社会保障体系构建过程中，需要高度重视新市民群体的保障问题。锁凌燕表示，广东在为新市民群体提供医疗保障方面，探索更多、经验更为丰富，成果也较为突出，是未来发展的重点领域；而在养老、工作安全等领域，可以有更多更积极的探索。

锁凌燕指出，目前多层次保障体系的架构已经确定，未来的重点应该是推动不同层次之间协同发挥作用。她建议，保险业借助数据和科技力量，认真研究新市民群体风险特点，针对性地提供灵活实惠的保障，形成可供推广的广东经验。

展凯建议，积极引导银保机构加大支持新市民的金融服务和创新力度，提高金融服务的可得性和便利度，让新市民真正感受到“住有所居、少有所学、壮有所为、劳有所得、病有所医、老有所安”，切实增强新市民的获得感和归属感。

数读

民有所靠

●2022年上半年

广东银保监局辖区内大病保险共覆盖建档立卡脱贫人口101.7万人

赔付金额7200万元

●2022年上半年

广东银保监局辖区内乡村振兴专属保险产品

为全省90万农村低收入居民提供445亿元小额人身风险保障

累计赔付6000余人，赔付金额785万元

●2022年上半年

广东保险业为37.6万名新业态从业人员提供健康、意外风险保障

风险保额累计超过1700亿元

人均风险保障超过45万元

●截至6月末

广东保险业配合政府部门在珠海、中山、江门、肇庆四个地市开展工伤保险经办工作

共完成近2.5万件工伤保险辅助调查案件

老有所养

●截至6月末，广东银保监局辖区内已有7家公司共8款专属商业养老保险产品落地

累计承保保单6479件，投保群体包括975名新就业形态人员

●目前，广东银保监局辖区内企业年金覆盖5116个企业85.9万人

其中，保险业受托管理的职工占比70%

近年来覆盖职工人数年均增长超过10%

●截至6月末，广东银保监局辖区内商业养老年金业务

已累计为202.7万人次积累养老保险责任准备金347.8亿元

●近五年来，广东银保监局辖区内具有长期储蓄功能的保险业务

年均增速达到18%

●目前，商业保险机构投资广东养老健康产业累计余额达到314亿元

病有所医

●截至6月末，广东银保监局辖区内大病保险已覆盖全省7508万城乡居民，

实际报销比例提升14.5个百分点

单人最高报销金额达53.6万元

●城市定制医疗险全面覆盖辖区内20个地市1685万人

人均健康保障提升超过百万元

其中12个地市可使用医保个人账户资金投保

8个地市实现医保商保理赔“一站式”结算

●截至6月末，广东银保监局辖区内

已有17家公司23款湾区专属重疾险及5家公司6款跨境医疗险上市

累计为11.09万人次提供湾区专属健康保险保障992.54亿元

●广东健康险保费收入年均增长16%

且在保障和服务提升的同时保险费率水平有明显下降

重疾险万元保额费率五年来累计降幅达40%

数读

▅截至6月末，广东银保监局辖区内保险资金累计投资余额突破1.6万亿元

▅2021年，广东银保监局辖区内人身保险的保险深度3.42%

列全国第6位，较全国平均水平高0.48个百分点

保险密度3353.6元/人，列全国第5位

较全国平均水平高40.8%

▅截至目前，广东银保监局辖区内已有17家公司的23款湾区专属重疾险

以及5家公司的6款跨境医疗险上市

累计为11.09万人次提供

湾区专属健康保险保障992.54亿元

▅过去5年

广东银保监局辖区内人身保险业产品性价比持续优化

单位保费对应的保障水平翻了一番

保险保障金额年均增速达40%，远高于保费增长水平

五年来，广东银保监局辖区内新增5家人身保险市场主体，总数达到61家，各级人身保险机构达到2792家

▅广东银保监局辖区内人身保险业从业人员结构不断优化

从业5年以上的销售从业人员占比超过30%，较5年前翻了一番

截至6月末，广东银保监局辖区内保险资金累计投资余额突破1.6万亿元

【记者】黎华联 张艳 唐柳雯 周美霖

【实习生】韦碧诗 刘佳 许程浩

【作者】 黎华联；罗一飞；张艳；唐柳雯；周美霖

289财经热点

一、多层次的社会保障体系

法律分析：1、以国家为主体的各级政府社会保障体系，如医疗保障体系、民政救助保障体系等；

2、以商业保险为主体的社会保障体系，如车辆保险、人身保险、健康保险等；

3、民间组织保障体系，如红十字、各类基金等；

4、以集体、个人名义捐款资助等方式形成的保障体系；

5、国际组织、国家等在特殊时期或特殊事项中形成的援助、捐款、扶持等活动形成的保障体系。

法律依据：《中华人民共和国社会保险法》 第三十条 下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围：

(一)应当从工伤保险基金中支付的(二)应当由第三人负担的(三)应当由公共卫生负担的(四)在境外就医的。

医疗费用依法应当由第三人负担，第三人不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向第三人追偿。

《医疗保险条例》 第二条 城镇下列单位及其从业人员必须按照本条例参加基本医疗保险：

（一）企业及其从业人员；

（二）机关、事业单位、中介机构、社会团体、民办非企业单位及其从业人员；

（三）部队所属用人单位及其无军籍的从业人员。

二、建立多层次的社会保障制度的必要性?

建立多层次的社会保障制度必要性。
建立健全社会保障制度，是建立社会主义市场经济体制的重要支柱，关系改革、发展、稳定的全局。社会保障制度是以国家为主体，依据法律规定，通过国民收入的分配和再分配，保证全体社会成员至少都能达到最基本的生活水平的制度。生活保障体系包括社会保险、社会救济、社会福利、优抚安置和生活互助、个人储蓄积累保障。要从中国的实际出发，建立多层次的社会保障体系。在建立社会保障体系的同时，发展商业性保险业，作为社会保险的补充。

三、五个方面推进社会保障体系建设

法律分析：1.深化改革，构建更加完善的社会保障制度体系；

2.守住底线，确保待遇按时足额发放；

3.突出重点，努力实现社会保障全民覆盖；

4.优化服务，完善社会保障管理体系和服务网络；

5.健全法治，推动社会保障事业行稳致远。

法律依据：《中华人民共和国社会保险法》

第二条 国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。

第三条 社会保险制度坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续的方针，社会保险水平应当与经济社会发展水平相适应。