担心像日韩一样老后破产？来看看养老金到底应该怎么算吧

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担心像日韩一样老后破产？来看看养老金到底应该怎么算吧

养老保险到底如何计算

养老保险怎么计算？

养老保险怎么算

一、担心像日韩一样老后破产？来看看养老金到底应该怎么算吧

双11包裹刚拆完，双12的又已经在路上排队了。剁手再创新高度，同期信用卡、消费贷逾期也是大幅增加，这种多少有些竭泽而渔的现象引起了忧虑，近期也看到了一些文章，以日韩的老后破产现象举例，告诫中国人要小心谨慎，不要乱剁手。

量入为出肯定是没错的，我非常赞成。作者显然是好意，但一些逻辑推导过程有点难以苟同。日本是东亚最早进入发达的国家，因文化的相似性，经常被作为中国发展的镜子来看待，这种隐隐可以窥视未来的视角确实起到了不少积极作用，少走了许多弯路，但如果简单粗暴的就认为日本是多少年前的中国，从A就一定能推到B，也未免过于武断。

首先中日产业结构并不相同。诚然，80年代的外向型经济，招商引资扩大出口迅速积累了天量外汇，引发流动性过剩，2000年后转向重化工业，从劳动密集型转为资本密集型，能源，化工，工程机械，基建，造车造船，高铁，出口大头也从低端轻工纺织转为机电产品，这段时间两国产业升级道路是很相似的，但08年金融危机之后，两国经济走向开始明显分化，中国逐步进行后工业化，供给侧改革，科技+大消费+金融，转向了内需主导的经济模式，摆脱了日本模式对出口过度依赖，经济上缺乏纵深的窘境。

另外一个，相较中美欧，日企的效率是很低下的，常常在一些边边角角的地方勤奋不已，决策链又极长，跟日企做过生意的都知道，把你deadline拖成death，憋到脸发青纯属常态。

在这种内部主导和外部主导的结构差异之下，中国不太可能像日本当年一样因外部环境的剧烈变化导致大规模的中年长期失业，个人现金流崩盘这个影响最大的一环就不成立。

其次，中日的养老金结构和生活成本也不同，两国企业年金和个人年金这些暂且忽略，都只看基础养老金，也均假设按年足额缴纳，否则不具备可比性了。日本叫国民年金+厚生年金，每月略超20万日元（约人民币1万2），中国是基本养老金+个人账户养老金，以上海17年普通工人为例，退休前收入7000元，退休后每月5000多人民币。在没有房贷和其他债务的情况下，都可以覆盖掉日常开支。乍一看差距还比较大哦，但中国以夫妻均工作为主，日本则更多是专职家庭主妇，如果将夫妻作为一个共同体来看待，情况就有变化了，上海夫妻每月合计人民币1万1，日本家庭主妇有免费的国民年金无厚生年金，合计26万日元，人民币1万5，考虑到中日物价的较大差异，上海夫妻的实际生活品质要惬意的多。

有没有觉得安心一些呢。当然，中国各地区差异较大，养老金缴费完整性也是参差不齐，最终的数据可以根据人社部门提供的计算器自行计算。

因为中国在快速进入老龄化，各地的社保账户普遍存在亏空，有些机构或个人做出了一些可怕的假设，就是养老金为0，一分钱也领不到啦，全部要靠自己的存款度日，比如说北师大金融研究中心的钟伟主任表示，以后一线大城市居民退休，准备1000万存款未必都够，不算房产，千万富翁居然会活不下去，多吓人啊。

可是怎么都觉得哪里不对啊，且不说中国的体制下不可能允许领不到养老金，就是自己的1000万，就是搁床底下每月往外拿1万1，计算器按一按还可以花75年呢，怎么会不够呢？

哦，仔细看看原来是假设了通胀：

假设每年货币通胀保持在5%，20年后的1000万就相当于现在的436万。

如果通胀达到每年10%，20年后的1000万，其实就是现在的198万。

确实好吓人哦，不过通胀可不能这样随意假设的，要是每年20%，就变成26万啦，每年100%，就只相当于9块钱了，直接别活了好不好。

只要你愿意，可以算出任何想要的数字来支持自己的观点，就是个游戏，别当真。

通胀是一种货币现象，简单理解就是钱太多了，物价就会上涨，钱就会“发毛”，这个很直白，但钱还有另一面，本身也可以认为是一种商品，钱也是有价格的，利息就是他的价格，假设通胀已经100%了，物价翻倍了，去银行一看利息还是3%，傻子都不会存，但反过来，也不可能按6%从银行借到钱了，这就成白捡了，都得把通胀的100%加进去才能正常交易对不对。

所以最终平衡下来，年通胀的均值和市场的资金利息是很接近的，一般资金利益都会更高一些，因为投资者不仅承担了通胀风险，还额外承担了钱取不出来，和当下无法消费的风险，这些都是有价格的，也就是更高的利息。

除非钱都搁床底下长毛，完全不做任何投资，否则一般人并不需要去特别考虑通胀的因素，更不要说搞这么高的通胀来吓自己。

抛开理财销售的恐吓话术，我们来看一下养老金到底应该怎么算：

简单的做法是分两步走

第一步

我们得确认需要多少钱，这个不是拍脑袋拍出来的，可以通过简单的模型计算出来。

上图是经过简化的，只分成了三层。

最低生存，指能够覆盖一切必须的支出，比如房租水电、基本食物、常规药品等等，属于不够就可能活不下去的部分；

生活方式，指维持现在的生活品质所需的部分；

梦想实现，指老两口想环游世界，校友捐赠什么的，属于有当然好没有也行的部分。

这三层每个人，每个家庭都是不一样的，需要自己算的。我们还以上海17年退休工人夫妻为例，养老金约1万1，大致是可以完全覆盖最低生存和生活方式两层了，如果个人储蓄投资账户每月能再补充个1万，每年出国旅行个一两次也没问题了。

第二步

知道了目标需要多少钱，下一步就是假定一个期限，也就是预期可以活多久，中国传统可能觉得不太吉利，不过真的得估一下的。

毕竟人生最大悲剧就是人还活着，钱已经没了……

当前男女退休年龄是65岁和60岁，考虑到医疗进步，退休后预计再活40年也算是比较理想了吧。一不小心没活到么，就当遗产了。

毛估估一下，每年12万，40年，简单相乘，480万。

这个数字是相当的粗糙了，却绝对是超的，因为长达40年的投资肯定不可能存一年定期吧，一般情况下，即参照历史平均水平，在抵消通胀的基础上，每年额外的投资回报做到3%还是比较有保障的。

那额外回报3%，每年花12万，花40年正好花完，在一开始我们需要多少钱呢？这个因为涉及到多年复利，公式列出来比较麻烦，一般是用金融计算器算的，我直接报结果吧：

285.699万，是不是还可以额，比480万少很多吧，这就是复利的魔法了。

然后，下一个问题，这笔钱哪来，退休当年忽然就一大笔钱砸在头上的情况比较少见，大部分人肯定还是靠慢慢攒咯。

那我们再算一下，假设离退休还有30年，30年后攒到285.699万，每年额外投资回报还是3%，每个月需要存多少钱。

结果是0.489万，也就是4890块。

每月只要攒4890，攒30年，遵守投资纪律持续坚持下去，晚年就可以舒舒服服的每月领10000，领40年，不错吧，而且是两个人合起来攒4890哦，相当轻松愉快。

上面全都是按照当今购买力调整过的，折去了长期平均通胀3%，即表达的是未来的钱“相当于”现在多少钱，实际钱的数字要比这个要高得多了，这里也列一下吧：

前述假设一律不变，每月4890元，30年后实际金额是4946638.95元，领40年，每月可以领实际金额是27026.926元。

看起来更加好了对吧，所以，真不难的，别怕。

对个人来说，真正会导致破产的才不是买买买，而是过度举债，不管是用来消费还是投资，现金流崩的太紧都是很容易挂掉的。加杠杆炒股票炒房炒币，虽然很容易就上天台了，但举债消费也没好到哪去，信用卡套现还旧，花呗现金贷的，一环扣一环的，这复杂度能算清的都是人中龙凤了，偏偏拿来消费，衣服包包买回来就贬值，欠的债却只会越来越多，土都吃不起了好不好。

哎呀，圣诞季马上就要到了，合理消费，理性剁手。

但过度举债这只手，可真得给管住咯。

一、养老保险到底如何计算

社保包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险;
“一金”指的是住房公积金。
其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。这里要注意的是“五险”是法定的，而“一金”不是法定的。
“五险一金”的缴费比例是什么？
目前北京养老保险缴费比例：单位20％(其中17％划入统筹基金，3％划入个人帐户)，个人8％（全部划入个人帐户）；医疗保险缴费比例：单位10％，个人2％+3元；失业保险缴费比例：单位1.5％，个人0.5％；工伤保险根据单位被划分的行业范围来确定它的工伤费率；生育保险缴费比例：单位0.8％，个人不交钱。
公积金缴费比例：根据企业的实际情况，选择住房公积金缴费比例。但原则上最高缴费额不得超过北京市职工平均工资300％的10％。
（统筹基金即：在养老保险制度从国家—单位制逐渐向国家—社会制转变的过程中需要国家统筹，以解决经济发展不平衡及人口老龄化等问题。布拉格のDZY2008-07-0917:37检举
社保五险是指:医疗保险\养老保险\失业保险\工伤保险\生育保险
前三种险是由企业和个人共同缴纳的保费,后两种由企业承担的.
“五险一金”的缴费比例是什么？
目前北京养老保险缴费比例：单位20％(其中17％划入统筹基金，3％划入个人帐户)，个人8％（全部划入个人帐户）；医疗保险缴费比例：单位10％，个人2％+3元；
失业保险缴费比例：单位1.5％，个人0.5％；工伤保险根据单位被划分的行业范围来确定它的工伤费率；生育保险缴费比例：单位0.8％，个人不交钱。
公积金缴费比例：根据企业的实际情况，选择住房公积金缴费比例。但原则上最高缴费额不得超过北京市职工平均工资300％的10％。
（统筹基金即：在养老保险制度从国家—单位制逐渐向国家—社会制转变的过程中需要国家统筹，以解决经济发展不平衡及人口老龄化等问题。
(1)以企业缴费为主建立社会统筹基金;(2)由职工和企业缴费为主建立个人帐户;(3)政府负担养老保险基金的管理费用。这种社会统筹和个人帐户相结合的半基金制有利于应付中国人口老龄化危机,逐渐分散旧制度到新制度的转轨成本,逐步实现由企业养老保险制度到个人养老保险制度的转变。）
四险一金的缴纳额度每个地区的规定都不同，基数是以工资总额为基数。有的企业在发放时有基本工资，有相关一些补贴，但有的企业在缴纳时，只是基本工资，这是违反法律规定的。具体比例要向当地的劳动部门去咨询。
关于养老保险、失业保险和医疗保险的支取，是在法定允许的情况下才可以领取，是由设保登记部门来发放，比如“养老保险，要达到法定的年龄才可以，失业保险金的领取也是要具备条件，比如你到户口所在地的街道办事处办理失业证明，同时又办了求职证，就是指你失业以后还必须有求职的意愿，这样的条件才可以领取。
如果失业之后你不想工作，那么就不能给你发保险金。另外，养老金和失业金是不能同时享受的。
·试用期内是否享有保险？
在试用期内也应该有享受保险，因为试用期是合同期的一个组成部分，它不是隔离在合同期之外的。所以在试用期内也应该上保险。另外，企业给员工上保险是一个法定的义务，不取决于当事人的意思或自愿与否，即使员工表示不需要交保险也不行，而且商业保险不能替代社会保险。养老保险的享受待遇
累计缴纳养老保险15年以上，并达到法定退休年龄，可以享受养老保险待遇：
1、按月领取按规定计发的基本养老金，直至死亡。
基本养老金的计算公式如下：
基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金＝退休前一年全市职工月平均工资×20％（缴费年限不满15年的按15％）＋个人账户本息和÷120＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1．4％。
2、死亡待遇。（1）丧葬费（2）一次性抚恤费（3）符合供养条件的直系亲属生活困难补助费，按月发放，直至供养直系亲属死亡。
注意：养老保险应尽量连续缴纳，根据有关文件规定，凡企业或被保险人间断缴纳基本养老保险费的（失业人员领取失业保险金期间或按有关规定不缴费的人员除外），被保险人符合国家规定的养老条件，计算基本养老金时，其基础性养老金的计算基数，按累计间断的缴费时间逐年前推至相应年度上一年的本市职工平均工资计算（累计间断的缴费时间，按每满12个月为一个间断缴费年度计算，不满12个月不计算）
举例来说吧：
如果你2020年退休，正常你的基础养老金是2019年的社会平均工资×20％，但是如果你在退休之前养老保险中断了30个月，就是中断了2.5年，按2年算，你的基础养老金就是2017年社会平均工资×20％
医疗保险的享受待遇
1、门、急诊医疗费用
在职职工年度内（1月1日-12月31日）符合基本医疗保险规定范围的医疗费累计超过2000元以上部分；
2、结算比例：
合同期内派遣人员2000元以上部分报销50%，个人自付50%；
在一个年度内累计支付派遣人员门、急诊报销最高数额为2万元。
3、参保人员要妥善保管好在定点医院就诊的门诊医疗单据（含大额以下部分的收据、处方底方等），作为医疗费用报销凭证；
4、三种特殊病的门诊就医：参保人员患恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药需在门诊就医时，由参保人就医的二、三级定点医院开据"疾病诊断证明"，并填写《北京市医疗保险特殊病种申报审批表》，报区医保中心审批备案。这三种特殊病的门诊就医及取药仅限在批准就诊的定点医院，不能到定点零售药店购买。发生的医疗费符合门诊特殊病规定范围的，参照住院进行结算；
5、住院医疗
●住院押金：符合住院条件的参保人员，在收入住院时，医院收取参保人员部分押金，押金数额由医院根据病情按比例确定。如被派遣人员单位和参保人员未能按时足额缴纳医疗保险费的，住院押金由派遣人员个人全额垫付；
●结算周期：参保人员住院治疗每90天为一个结算周期：不超过90天的，每次住院为一个结算周期；
●恶性肿瘤患者门诊放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药、患有精神病需常年住院的患者其发生的医疗费用每360天为一个结算周期；
●参保人员在定点的社区卫生服务中心（站）的家庭病床治疗发生的医疗费用，每90天为一个结算周期；
●参保人员出院或阶段治疗结束时，需由派遣人员个人先与医院结清应由派遣人员个人自费和自付的费用，应由基本医疗保险统筹基金和大额医疗互助资金支付的医疗费用，由医院向医保中心申报审核、结算；
●参保人员住院治疗，符合基本医疗保险规定范围的医疗费的结算，设定基本医疗统筹基金支付起付线和最高支付额；
●起付线第一次住院为1300元，以后住院为650元，最高支付限额为5万元；超过最高支付上限的（不含起付标准以下以及派遣人员个人负担部分）大额医疗费用互助
资金支付70%，派遣人员个人负担30%。在一个年度内最高支付10万元。住院费用的结算标准，在一个结算周期内按医院等级和费用数额采取分段计算、累加支付的办法。
（各项比例有调整时，按新的标准执行）
注意啊：非因公交通事故，医保是免责的！
失业保险享受待遇
失业保险连续缴纳一年以上，档案退回街道后。可以在街道享受失业保险待遇。
1．失业保险金：是指失业保险经办机构按规定支付给符合条件的失业人员的基本生活费用，它是最主要的失业保险待遇。失业保险待遇根据北京市相关文件执行；
2．领取失业保险金期间的医疗补助金：是指支付给失业人员领取失业保险金期间发生的医疗费用的补助。根据北京市有关政策法规执行；
3．领取失业保险金期间死亡的失业人员的丧葬补助金和其供养的配偶、直系亲属的抚恤金按有关规定执行。
工伤保险享受待遇
在合同期内不幸发生意外，需向企业索取情况说明，并加盖企业公章，尽快（最好在三个工作日内）申请工伤认定并需提供下列材料：
1、初次治疗诊断书或住院病历;
2、职业病诊断证明（原件、复印件各一份）;
3、交通事故需提供交通大队的事故裁决书或交通部门的交通事故证明；
4、身份证复印件；
5、有效期内的劳动合同原件
生育保险享受待遇
可以报销与生育有关费用
报销范围包括，生育津贴、生育医疗费用、计划生育手术医疗费用、国家和本市规定的其他与生育有关的费用。
生育津贴按照女职工本人生育当月的缴费基数除以30再乘以产假天数计算。生育津贴为女职工产假期间的工资，生育津贴低于本人工资标准的，差额部分由企业补足
。
生育医疗费用包括女职工因怀孕、生育发生的医疗检查费、接生费、手术费、住院费和药品费。
计划生育手术医疗费用包括职工因计划生育发生的医疗费用。
现在要求，医保缴够20年，养老交够15年才有资格领养老金和享受退休后的医保报销

扩展阅读：

二、养老保险怎么计算？

养老金是根据参保人员缴纳养老保险费的金额和年限计算的。 社保的最低缴纳年限为累计缴纳满15年，如果缴满15年还没到退休年限的话，个别地区会要求缴纳到退休年龄。
一：养老金是参保人员缴纳养老保险费的金额和年限计算得出的。是要求最低累计缴满15年，如果现在还没到退休年龄就已经缴纳满15年的话，可能有的地区会要求一直缴纳到退休年龄。退休年龄通常是男年满60周岁，女干部年满55周岁，女工人50周岁。
二：能领多少养老金？这个要根据基础养老金+个人账户口养老金，视缴纳基数决定。根据各个省市地区的上年度在岗职工月平均工资决定，比如说广东深圳和清远的养老金就不一样，因为他们上一年度的在岗职工月平均工资不一样，所以也是差别的。退休后领取养老金=（退休前1年社平工资+个人月平均缴费工资）/2*1%*缴费年限+个人账户/计发月数（60退的话是139），按月领取。
《中华人民共和国社会保险法》 第五十七条 用人单位应当自成立之日起三十日内凭营业执照、登记证书或者单位印章，向当地社会保险经办机构申请办理社会保险登记。社会保险经办机构应当自收到申请之日起十五日内予以审核，发给社会保险登记证件。
用人单位的社会保险登记事项发生变更或者用人单位依法终止的，应当自变更或者终止之日起三十日内，到社会保险经办机构办理变更或者注销社会保险登记。
市场监督管理部门、民政部门和机构编制管理机关应当及时向社会保险经办机构通报用人单位的成立、终止情况，公安机关应当及时向社会保险经办机构通报个人的出生、死亡以及户口登记、迁移、注销等情况。

三、养老保险怎么算

养老保险计算公式如下：
1、养老金=基础养老金+个人账户养老金
2、个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）X12。
目前50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120个月了）
3、基础养老金 =（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% =全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
4、公式中：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴纳指数。
拓展资料：
社会养老保险：
社会养老保险是中国政府根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。 养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。
养老保险是国家依据相关法律法规规定，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限或因年老丧失劳动能力而退出劳动岗位后而建立的一种保障其基本生活的社会保险制度。目的是以社会保险为手段来保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。 养老保险是在法定范围内的老年人“完全”或“基本”退出社会劳动生活后才自动发生作用的。所谓"完全"，是以劳动者与生产资料的脱离为特征；所谓"基本"，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。其中法定的年龄界限才是切实可行的衡量标准。 同时被保险人只有满足以下两个条件，即：达到国家规定的退休条件已办理相关手续；按规定缴纳基本养老保险费累计缴费年限满15年的，经劳动保障行政部门核准后的次月起，方可按月领取基本养老金及丧葬补助费等。 基本养老保险费由企业和被保险人按不同缴费比例共同缴纳。以北京市养老保险缴费比例为例：企业每月按照其缴费总基数的20%缴纳，职工按照本人工资的8%缴纳。其中城镇个体工商户和灵活就业人员以该市上一年度职工月平均工资作为缴费基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费，其中8%计入个人账户。